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「你很難想象，現在貸款超市，也有上萬家」，某貸款超市的負責人鄭明遠稱，現在也到了一個「人人都做貸款超市的時代」。

App、微信公眾號、甚至一個H5頁面，都能成為貸款超市。

這開始變成一項毫無門檻的暴利生意：一個三人的小團隊，靠著搬運一些「擼口子」的消息，積攢用戶后便做貸款超市，每月利潤200多萬。

上萬家貸款超市，正在上演現金貸平台的收割之戰。

01暴利生意

2016年下半年，現金貸火熱爆發。

而行業獲客成本，也在水漲船高，從幾十元，漲到了200多元。

部分行業敏銳者突然察覺，與其辛苦挖礦、承擔風險，不如「送銀行借錢買車水」。

於是，吸附在現金貸行業之上的貸款超市，開始了裂變式爆炸。

所謂貸款超市，就是貸款產品聚合的平台，像超市可以採購各種商品一樣，在這裡，可以挑選貸款產品。

「流量買賣，永遠是一樁好生意」，某貸款超市負責人鄭明遠稱。

這門流量生意，利潤和現金貸一樣，引人側目。

近日，融360向美國證券交易委員會遞交IPO招股書。實際上，融360的核心賺錢業務，就是「貸款超市」。

2012年就上線貸款超市服務的融360，無疑成為貸款超市的領頭羊，並成為這波現金貸浪潮最大贏家。

頭部的貸款超市，發展速度極為驚人。好貸網在2016年初，推出小額貸款閃貸，目前每天幾萬新增註冊用戶。

借點錢是融之家貸款超市產品，據官網資料顯示，借點錢APP累計註冊用戶800萬人，累計完成貸款申請2000億元。

而融360的招股書顯示：2016年月活3480萬，2017年上半年月活6360萬。

「每個月都是翻倍增長」，某頭部貸款超市負責人稱，「感覺不是人推動業務，而是業務推動人在跑」。

目前，排名前10的貸款超市，「每月利潤都是數千萬」，鄭明遠稱，他們正在成為現金貸時代的最大利潤收割者。

大多由加州鄉村郡組成的「新加州」15日宣布獨立，決定讓富裕的沿海郡留在加州，希望能擺脫稅賦超收、法規繁多等問題。媒體報導指出，他們衷心希望，最後能與沿海的加州郡分道揚鑣，各走各的。不過，他們並不想脫離美國，只想成為美國第51州。

綜合哥倫比亞廣播公司（CBS）與今日美國報（USATODAY）等媒體報導，「新加州」創建人表示，他們發表了發表了獨立宣言，就算是邁出獨立的第一步。創建人之一的普萊斯頓（RobertPaulPreston）說，「哎，長久以來早就失控了。高稅率、糟糕的教育、惡劣的商業環境，還有激進的社會意識形態…。」另一名創建人李德（TomReed）說，他們在獨立自主前，必須先證明能管好自己。

媒體報導指出，新加州獨立派很實際，一切都會按照規矩，他們將仿效西維吉尼亞州，援引美國憲法第4條第3款，並與州立法機關合作，完成一切法律程序。

儘管困難重重，又面對各方懷疑的眼光，新加州創建人團結一心，堅持要實現建州夢。

目前他們已有委員會和郡議會代表，而在全心投入州立法前，大約需要10到18個月的時間準備。

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今年來成熟市場一路漲多，來到第四季，不少經理人認為美股可能因漲多而有一波修正，但後續仍有上漲空間。反觀今年表現亮眼的歐洲經濟復甦愈趨廣泛，將繼續獨領風騷，若歐元回貶可特別留意相關出口股，並留心歐美兩大央行收緊貨幣政策的步調。

美國聯準會 21 日公布，最新利率決議不變，市場預期今年底將再升息一次，不過，除美國以外，全球主要央行於 2018 年上半年前料將維持低利率政策，多家投信皆指出，目前多數央行仍維持在 0.5% 以下的利率水準，至少要到 2018 年第三季開始，才會看到各國央行緩步調升利率；由此研判，市場資金仍會追逐收益，建議投資人布局多重資產，除掌握收益外，亦參與全球中長線經濟成長的成果。

面對已經漲多的股市，投資成熟市場就必須更謹慎。由於第四季向來是股市傳統旺季，富蘭克林建議可採股 7 債 3 股的配置。富蘭克林坦伯頓全球股票團隊投資長暨富蘭克林坦伯頓成長基金經人諾曼．波斯瑪（Norman J. Boersma）表示，美國股市整體的評價水準並不便宜，也沒有完全反映美國政治及市場風險，而歐元區第二季 GDP 年成長 2.2%，區內經濟展現出廣泛的復甦力道、股價相對便宜及政治風險降溫，更有助於歐盟未來的整體性，看好歐股前景。

美股多頭尾聲了嗎？

根據資料顯示，美國公布 8 月非農業就業人數新增 15.6 萬，不僅創 5 月以來最低增額，也遜於市場預期；市場部分法人解讀，美元指數上周破底反彈，轉為震盪，惟就業數據以及低通膨讓弱勢美元暫難扭轉。

先機新興市場本地貨幣債券基金富盛產品經理蔣智安認為，不用過度解讀單次新增非農就業人口降低，因為整體美國失業率維持在 4.4% 低點，新增非農就業人口只要維持在 10 萬人次以上，就足以證明美國經濟表現維持強勁。此外，美國第二季 GDP 年增率高達 3.0%，高於投資人預期，因此投資人更應該關注基本面的表現。

美元指數方面，富盛證券投顧認為，美國升息以來各投行均聲稱美國升息、美元走強，但仔細觀察過去 5 次升息，美元指數反而走弱，因此美國升息確立對「美元指數」而言反而是利多出盡，當聯準會主席葉倫說美國 QE 將退場，才是美元走升的起點。

很多投資人質疑，美股多頭已到了尾聲了嗎？蔣智安認為，投資人往往都是看價格論定股價是否偏貴，美股 S&P500 指數自突破前高 1600 點後，市場總說股價太高，但至今已經超過三個年頭，顯示單純以股價論述是否偏貴並不是正確的做法，必須端看每股盈餘是否有跟上股價的腳步。因此，目前 S&P500 指數本益比為 21 倍，仍未高於 2008 年金融海嘯與 2000 年科技泡沫的水準，目前討論美股是否到了尾聲言之尚早。

美股修正幅度可控 仍有上漲空間

安聯四季成長組合基金經理人莊凱倫認為，美國景氣復甦循環屬於末升段，相較於歐洲處於中間階段，新興市場國家正處於翻身初期，市場自然會一面倒向選擇新興市場及歐洲。

莊凱倫進一步表示，雖然美國處於末升段，但這個末升段有機會拉得很長，就像是 2003-2007 年這段景氣復甦持續好幾年，因此短期不需太擔心，只是漲多回檔是正常的，畢竟雲林快速借錢目前估值偏貴，又受到美國總統川普因素影響，包括財政預算、債務上限、稅改問題等。

蔣智安則表示，美國 S&P500 企業第二季企業盈餘成長逾 10%，超乎投資人預期，顯示在升息的環境之下，支撐升息的基本因素來自經濟基本面表現強勁。儘管美股第四季雖有機會漲多回檔，但幅度可控，有承接力道，甚至還有上漲空間。

歐美日短期難有爆發力

蔣智安對於成熟市場歐美日的股市表現依舊樂觀，但短期的表現而言，恐怕難有大幅成長的爆發力，投資人還須長期持有，獲得合理的報酬。

日本今年經濟成長動能不錯，企業獲利表現也相當好，但現在已經變成是匯率盤，日圓隨美債殖利率同向反應，除非第四季美債彈升，目前 2％，經濟成長正處於溫和復甦。因此，除非美債彈升，日圓貶值才有機會發生。

不過，第四季美元是有機會彈升的，美元彈升，日圓就會貶值，日圓貶值日股就會好，這是連動的關係。

歐股投資注意政治風險

今年表現犀利的歐洲持續強勁成長，歐元區第二季 GDP 較前季成長 0.6%，較去年成長 2.2%，高於經濟學家預期。受到出口大幅增長所帶動，荷蘭表現尤其亮眼，第二季 GDP 較前季成長 1.5%，較去年成長 3.8%，顯示歐元區的經濟復甦趨於廣泛，愈來愈不依賴如德國等少數國家。

歐元區基本面全面性轉好，有利歐股表現，蔣智安表示，歐元區經濟復甦是事實，歐元區也可能繼美國後，逐步自寬鬆貨幣政策退場，因此歐元區的股市表現將進入後 QE 時代，走的將是基本面強勁表現。但歐元區近期仍遭受到一些民粹主義的政治因素所影響，表現略有震盪。雖看好歐股表現，但短期要有大幅度的爆發性相對困難，長期持有獲得應有的報酬是比較合理的結果。

Q4 歐股有切入機會點

歐洲正在復甦，不過歐元強勢升破 1.2 元，歐洲央行（ECB）認為歐元強勢已拖累通貨膨脹，今年秋天（10 月）可能決定開始縮減購買公債規模。

莊凱倫指出，第四季將會有切入歐股的機會點。他認為，ECB 應不至於再往上拉歐元，未來出口業有機會，歐元有回升壓力，因此股市也已反映將縮減購債的猜測。但若延後縮減購債，加上德國總理選舉如市場預期梅克爾續任，選舉結果出爐後歐元走貶，對德國出口產業可能是好事，投資人可留意德國出口相關個股，以低基期的標的為主。

至於歐股小型股，以內需為主，較不容易受到經濟成長 / 景氣及匯率影響，9 月歐洲央行上修今年度對歐元區的經濟成長預測，由 1.9％上修至 2.2％，是自 2007 年以來的最大增幅。

曾被強制停卡的記錄仍可辦理貸款或信用卡嗎？

強停是否能辦理其他相關的消費性金融產品，關鍵在於您是否將前項債務已經做清償過的處理，若無，是無法辦理他項產品的，若有，便要參考您現行的工作內容，基本對於 強停的貸款人，銀行的要求都會較多，需準備的資料有：

1.需附上清償證明，且最好滿民間貸款利息一年以上

2.薪資轉帳存摺

3.勞保異動明細表

4.身分證影印本

無工作、自由業、名下有房子可貸款嗎？

還是可以貸款的。房貸本身就需要保人，以確保還款來源，建議您可以辦理房貸，而可貸金額需視鑑價狀況與銀行核貸成數而定。

最低應繳金額該如何計算？

最低應繳金額的計算，通常包括：

信用額度內各信用卡帳戶下之全部消費帳款（包括當期及以往各期未償還之金額）的2%-5%及預借現金未償還金額的10%。

＊根據金管會規定：自95年4月1日起實施。（依各銀行規定而有不同）

我想了解貸款下來的時間從辦到下來計多久?

市面上各家銀行貸款商品玲瑯滿目，再加上每家銀行貸款商品的利率及條件不盡相同，不同的人有不同的貸款需求，市場上多家銀行雖然提供給不同條件的客人多種貸款方案，最長也需要6~8各工作天撥款完成，最短也需要三個工作天撥款完成。

有關個人信貸”小白”問題？

其實小白的解釋為四十歲以內，無任何與銀行信用往來記錄 , 銀行在無從斷定的資料下，只能從『工作』去篩選客戶。

什麼是民間借貸？

民間借貸是在民間自然形成的，為了解決生活中的金錢煩惱而存在。民間借貸合法化的概念卻是在近代才逐漸形成，可是民間借貸存在的歷史卻相當悠久。 既然有合法的民間借貸，自然也存在著不合法的民間借貸，合法的民間借貸與銀行的性質有些相似，會站在人性的角度思考契約，而不合法的民間借貸也就是大家常聽見新聞報導的『高利貸』，可說是沒有人性的借貸契約！只要借款的對象是高利貸，那這輩子想要擺脫掉金錢的束縛可說是難上加難了！ 想要好好的利用民間借貸，首先就要瞭解民間借貸，即使不是全盤的瞭解，最起碼要知道借貸的對象是否合法，才不會傻傻地被騙進高利貸的火坑當中！

銀行借貸與民間借貸的區別？

銀行借貸就是由銀行核准的借貸，舉凡一般的房貸、車貸、學貸以及信用卡皆是，但是銀行一般傾向承做金額較大的借貸，或者是需要抵押的借貸，並且借款對象的條件要求較高，要準備的資料多，手續繁瑣，不過借貸利率會比民間借貸來的低。 但是中小企業的資金需求一般都是短暫且急迫的，很多狀況下沒有多餘的時間來等待銀行批准，也沒辦法短時間準備好貸款所需要的資料。因此很多中小企業會選擇民間借貸，因為手續簡單，放款快速，很適合中小企業的借貸救急。 民間借貸提供了中小企業另一個借貸救急的途徑，幫助他們度過短期的難關，但是民間借貸也最常出現糾紛，因為很多時候為求方便快速，往往忘記簽訂借貸契約書。沒有借貸契約書就很容易造成誤會，也讓一些居心不良的人懷有得過且過的心理。 民間借貸是存在風險的，銀行借貸都是要有抵押的，民間借貸就依不同的公司而有不同的規定，因為民間借貸對借貸雙方都存在風險，所以在借貸時要清楚瞭解每一個借貸的細節。

民間借貸與高利貸的區別？

民間借貸是指公民之間，公民與法人之間，公民與其他組織之間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，因借貸產生抵押相應有效，但利率不得超出法律規定。 所謂高利貸也是民間借貸一種模式，只要是民間借貸利率超出了國家法律規定，就應被視為『高利貸』！

還款能力

在申辦貸款時，銀行會要求貸款人需提供還款能力證明。

依個人而言，是以資產、信用、保證人等來評量；依企業而言，則是依據公司的資本額、獲利潛力、營運規模、資產設備等來評量。 還款能力會影響銀行給予貸款額度與利率的結果，建議在申辦貸款時，可聽取專家建議，依據不同銀行喜好，提出對自己較有利的還款能力證明。28C009E7982C1516